马云“炮轰”后被央行、保监会、证监会等约谈

莫然
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2020-11-0819:45:27 评论 12

  据证监会网站11月2日消息,中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

  在金融监管语境中,“约谈”不是简单的谈话,它是警告和施压,甚至可以看成一种惩处。而四家联手的阵仗,是极不一般的。

  马云“炮轰”后被央行、保监会、证监会等约谈

  马云等人这次被约谈,恰逢蚂蚁金服刚刚完成申购、即将上市之际,公司实控人、董事长、总裁同时被监管部门约谈,而且不只证监会一个部委,显然不是谈蚂蚁金服企业的问题。我觉得事情的起因与一场演讲有关——

  10月24日,在第二届外滩金融峰会上,阿里巴巴和蚂蚁集团实际控制人马云对金融业及其当前的监管工作提出了明确而且也可以说是激烈的批评——他说:中国要做的不是和欧美接轨,而是和未来接轨,很多问题只能依靠创新解决,而创新就一定要付出代价。因此,监管不能只讲风险控制,不讲发展。他批评监管方法的不当:“好的创新不怕监管,但是怕昨天的监管,我们不能用管理火车站的办法来管机场,不能用昨天的办法来管未来。”马云还说主管部门监管不当,甚至搞不清“监”与“管”的区别,不但没有管好经济,还带来了风险:“今天是这个不许、那个不许的文件太多,政策太少。我们的一些处长,监管到后来,变成了自己没有风险,自己部门没有风险,但是整个经济有风险,整个经济不发展的风险。”马云甚至明确指出:中国面临的不是系统性金融风险,而是缺乏金融生态系统的风险——“今天的银行延续的还是当铺思想,抵押和担保就是当铺。”

  演讲中马云火力全开,似乎把多年的不满一下子发泄出来了。由于马云观点十分明确、表达直接、毫不避讳,再加上他在海内外巨大的影响了和其超长的演讲能力,这场演讲及其观点立即引爆互联网,连海外也大量报道,并引发了很多在政治层面的解读。

  旨在维护金融监管体系威严的当局,在祭出“约谈”必杀的同时,更有《网络小额贷款业务管理暂行办法》天条热辣出台。

  马云“炮轰”后被央行、保监会、证监会等约谈

  在中国要出个监管制度并不容易,往往需要慎重斟酌反复权衡,很多时候没一两年下不来。但这个《小贷办法》,墨迹未干,一望便知——

  它不打老虎也不拍苍蝇,专踩蚂蚁。

  蚂蚁金服的商业模式,主要包括支付服务、理财和保险业务平台、小微和消费贷款。其中,小微和消费贷款相关业务,在2020年上半年贡献净利润超103.02亿元,占比超过51%。

  它不仅是重要业务支柱,是半壁江山,更是带动蚂蚁估值和股价想象空间扶摇而上的翅膀。

  而《小贷办法》的板子,打的就是这只翅膀,而且是连打三板。

  第一板,《办法》原则上禁止跨省展业,机构注册在哪里,就只能在哪里干活。

  这一板子足以把蚂蚁的几家小贷公司憋在注册地重庆。虽然它依靠通天能量,拿到一个例外的跨省牌照,也不是没可能。但另外有一条,牌照三年作废,从头再来,休想骗到牌照之后再去大放厥词。

  第二板,《办法》将个人用户小贷余额的上限卡在了30万元,而且设置了不超过近三年年均收入三分之一的双重约束。

  这样一来,动辄上的百万房抵贷业务被封死了,收入审核机制如果稍微卡的严一点,更是有可能将蚂蚁打回像银行一样算工资流水的境地。

  马云“炮轰”后被央行、保监会、证监会等约谈

  第三板,单笔联合贷款,小贷公司自己出资比例不得低于30%。

  这板最狠了。目前蚂蚁的小贷业务模式,主要是靠卖自己的强势平台,并不靠资金说话,自己出资的比例其实只有1-2%,也就是50到100倍的杠杆率。按照30%的新标准,要维持贷款规模,必须补充大量资本金,拿出更多的真金白银。

  令人感慨的是,据业内人士计算,蚂蚁在使用各种金融手段之后,小贷业务的杠杆率将会被打到10-15倍左右,这基本就是目前大部分商业银行的杠杆率水平,而约束银行形成这个杠杆率水平的,正是马云一周前炮轰“陈旧落伍”的巴塞尔监管规则。

莫然
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