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莫然
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2021年1月8日17:10:31
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  刚毕业,下个月发工资,房租也快交了。我该怎么办?

  刚把钱放进基金,突然发现信用卡还款日期是明天,基金钱要后天才能取出来。我该怎么办?

  刚清理完购物车,突然想到下个月朋友会聚一聚,带着点钱结婚。我该怎么办?

  刚买了房子,钱不多。突然发现做生意的好点子。我该怎么办?

  上面“刚刚”说你了吗?

  虽然“一分钱一分货”的时代早就过去了,但是谁也没有一个紧张的时候。想借钱,却没那么容易,不仅担心问谁借,还防备各种不骚扰、不促销、不诈骗的短信、电话:

  “您好, 女士,XX银行从即日起成功办理第一笔票据或交易分期。如果分期付款金额超过10000元,分期付款次数超过12次,就可以得到200元的信用卡。详情请戳一下……”

  “XX老师你好,我是XX银行的XX。你已经符合我们XX卡的贷款要求,可以申请1万元现金贷款……”

  ……

  这样的短信和电话广告,打着各种优惠活动的旗号,鼓(胡)励(你)们入坑。

  听说最近网上出现了一个新词:“套路贷”。(详情请拨零)

  2013年,来自上海的徐(音译)向一家小额贷款公司借了4万元。小额贷款公司经过一系列运营,短短半年,欠款飙升至150万元。不幸的是,徐女士在2016年死于心脏病。但小额贷款公司并没有放过徐女士的父母,而是恶人先告状,通过法院查封了他们的房子。

  看了这个新闻,简直神清气爽,恶毒的“路由贷款”,大家前阵子都在说的“高利贷”。这些“喝酒不解渴”的借贷乱象会在网上冒出来。还有无数新闻,比如百度进入“校园高利贷”:

  为什么“高利贷”、“套路贷”等巨额黑借现象没有失去人气,还是三个字:借钱难。

  不想要的时候,各种事情就来了。当你想借钱的时候,你很焦虑。

  针对这一点,盗匪们整理出了一些可行的借钱渠道,并列出了自己的轻重缓急,帮助大家在紧急情况下找到合适的借钱渠道。同时还要机智地绕开所谓的“众所周知,不该跳”的坑。

  好了,准备小板凳,史上最强的借钱策略来了…

  1.向亲戚朋友借钱

  亲戚朋友借钱不好说。

  好处是不会影响征信。如果你急于用钱解决自己的燃眉之急,又恰好有可靠的朋友可以借钱,是个不错的选择。

  缺点是人情债是傻子的账。亲戚朋友之间谈钱容易伤感情。友谊之舟,说了就翻船。刚刚看了下面的新闻。

  2.抵押贷款

  各种借贷渠道,有物业的房车,借钱相对容易(前提是你先有:套房)。你可以以较低的利率向银行贷款。利率一般比基准利率高20%,基准利率高6%;最长期限为15年和20年。

  比如老王拥有一处房产,市值200万。贷款期限一般为10年,也有20年。利率一般上升10%。不同的银行政策是不同的。

  市值200万的房子,预估价可能在180万左右,贷款金额约为预估价的70%,约126万。

  房贷额度比较大。但是缺点是手续繁琐。

  3.一些具有循环信用额度的信用贷款

  如果前两条环路没有连通,那么信用贷款是个不错的选择。几乎每家银行都在经营,产品种类很多。

  信用贷款是没有抵押的无担保贷款。只要个人资质好,收入高,信用记录好,都可以尝试报考。金额从几万到几十万不等。可以随便借还,可以按日计息。审批后获得的金额是循环可用的,利息也很低,一般是5%-8%。你可以货比三家,选择最好的。

  银行信用贷款的缺点是借款人的信用要求极高,只有收入稳定的人才能享受,如律师、医生、公务员、事业单位员工、金融行业人员等。这种情况下,很多小伙伴只能望而却步。

  不过,没必要消极。蚂蚁贷、微信微贷、JD.COM金条等一些互联网新品已经很厉害了。流程简单,审批速度快,体验好。但是,不是每个人都有额度,额度大就更不可怜了。

  蚂蚁借贷的入口很简单。打开支付宝,点击蚂蚁借贷,填写相关信息。审批速度更快,体验更好。身边很多朋友都用过,做个应急反应还是挺方便的。

  4.信用卡分期付款

  考虑到借款的优先性,如果不能用之前的方式借款,或者借款不够,也可以通过多设信用卡来处理。

  这类产品一般贷款后立即计息,按月还本付息,一般不能提前还贷。不仅信用信息,利率也不低,一般在15%左右。

  假设小王分期付款金额1200元,分12期,每期100元还款,手续费0.6%,实际每月扣100 12000.6%=107.2元。如果不考虑其他因素,可以折算的名义年利率为7.2%。

  但是,小王并没有一直欠银行1200元。上个月他其实只欠银行100元,但银行还是收了1200元的手续费。按照计算,小王要交的实际年利率在15.48%左右,确实不低。

  国内使用的信用卡很多,如招商局、广发、交通、中信、光大等。只要收入稳定,历史信用好,就很容易做到。而且消费金额越多,使用越多,取款成功率越高。

  5.银行消费金融产品

  随着消费升级和消费贷款的巨大市场空间,消费金融也成为银行的“战场”。在线申请将在几分钟后到达。

  其实严格来说,这类产品不是银行信贷产品,而是银行旗下消费金融公司的网上信用贷款,类似于微贷、兆联良贷、平安普惠等等。

  以兴业银行最新产品为例,它不同于传统网上信贷产品的“网上申请、线下审批”路径。“兴山贷款”采用全程在线自助运营模式,支持10分钟内到账,最高额度30万元。

  好处是对借款人的要求没那么高。非公务员、事业单位、律师的小伙伴也可以申请。一般也是按日付息。

  但是世界上没有免费的午餐。如果要求低,相应的利率必然高,一般15%-25%,被认为是高利率。

  6.小额贷款公司和P2P贷款

  如果真的急需用钱,也可以向小额贷款公司和P2P平台借钱,比如通过一些分期付款平台借点钱,交房租更方便。

  与银行相比,借款人资质审批程序更宽松,放款速度更快,贷款支持多用途。但是如果你没有房贷,利率就没有平时高了。

  以一个p2p平台为例,如果贷款10万元,贷款一年,借款人要支付8.4%的预期年化利率和14.4%的年担保费,总的预期年化利率为22.8%,还是很高的。

  7.小额现金贷款

  没有出路,怎么办?那么现金贷款,基本不要求申请人的资格,不会很高,一般不会超过5万元。还有100元的贷款,淘钱宝网站上也有很多这样的空缺。

  在一个国内小额贷款平台上,借1500元,7天只拿到1353元,剩下的147元作为利息和服务费扣除,换算成年化利率是58.6%。

  要知道按照我国的法律,高利贷是小额现金贷款的利息,如果年利率超过36%,那就太可怕了,你也一样

  大概就是这样。读者可以根据自己的情况灵活选择。如果你觉得向亲戚朋友借钱很尴尬,不能拉下脸,那就试试其他几个渠道,综合考虑。

  借钱不容易,去做,好好珍惜。生活中紧急调用资金是很常见的,尤其是在一些关键的生活节点,比如结婚、买房、生孩子、生重病等。其实平时理财规划要做好,不要急着要钱。莫然博客

莫然
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