华夏人寿怎么样(华夏人寿产品怎么样)

莫然
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2021-01-0817:06:25
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  华夏人寿怎么样(华夏人寿产品怎么样)华夏人寿这些年的名气,实际是靠万能险、投连险等理财类保险做起来的。虽然都是金融行业,但是大家可别以为华夏人寿的股东是华夏银行,他俩除了名字一样,没有一毛钱关系。但是这并不妨碍华夏人寿成为一家实力强大的公司。经过这几年发展,华夏人寿已成为一家注册资金153亿元,总资

  华夏人寿怎么样(华夏人寿产品怎么样)华夏人寿这些年的名气,实际是靠万能险、投连险等理财类保险做起来的。

  虽然都是金融行业,但是大家可别以为华夏人寿的股东是华夏银行,他俩除了名字一样,没有一毛钱关系。但是这并不妨碍华夏人寿成为一家实力强大的公司。

  经过这几年发展,华夏人寿已成为一家注册资金153亿元,总资产超过5000亿元,拥有24家分公司,人员队伍超过50万人的大型保险公司。

  虽然理财型保险赚钱,但华夏人寿也没有放弃健康保险的发展。尤其是这两年国家整顿保险行业,提出保险姓“保”,再加上近年经济下行,理财型保险因此失去往日的光辉,各大保险公司都开始在健康险上发力。华夏人寿得益于理财险、健康险两条腿走路,并没有因为这次改革而陷入困境。

  相反华夏人寿的健康险,在线下产品中一直以性价比高著称,那么随着互联网线上保险的崛起,华夏的产品还有竞争力吗?今天就给大家带来六款华夏人寿各渠道主力重疾险的测评。

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  华夏人寿作为老牌线下保险公司,同样拥有大量的代理人队伍,我们称为个险渠道,但华夏人寿也没有放弃与保险经纪公司、代理公司的合作,在中介渠道也有产品销售。同时在自己官网、微信商城等网上渠道,也有单独的产品在售。

  三个渠道,三类产品,分别是个险渠道的常青树、中介渠道的华夏福和官网渠道的常青藤。

  常青树经过这几年的不停升级,目前主打产品是少儿特定疾病双倍赔付的【少儿版】、到期返还保费的定期型【智慧版】和重疾多次赔付的【多倍版】。

  华夏福和常青藤的多倍版,可以说是常青树多倍版的【高清复刻】版,相似度90%,只是售卖渠道不同罢了,并且为了照顾自家代理人,产品价格进行了一丢丢上调,真的只有很微小的一丢丢。

  而华夏福还单独出了一款【加倍版】,赔付规则很新奇,号称最多能有近百次赔付。

  1.1重疾赔付金额

  和其他产品直接说重疾按基本保额赔付不同,华夏的产品条款中对于重疾首次赔付,无论单次重疾险还是多次重疾险,定义都是按基本保额、已交保费、现金价值三者取最大者来赔付。

  (华夏不同重疾险条款截图)

  看着好像很玄乎,实际上大家还是理解成赔保额就行了。

  想要保费能比保额大,除非被保险人投保时年龄特别大,已经发生保费倒挂。而且就算是倒挂,如果在交费完之前发生理赔,保额还是比总保费高。

  至于现金价值,更是需要长时间的积累,可能被保险人八九十岁现价才能达到或者超过保额。搞不好人都没了,那还有啥意义呢。

  1.2重疾分组

  重疾单次赔付大家都一样,没啥需要多关注的。

  至于分组多次赔付型重疾险,理赔次数嘛,个人觉得只要超过3次就够用了。你是6次我是5次实际没多大差别,因为很难有机会用的到。当然如果价格一样,肯定次数越多越好。并且次数多分组就多,那疾病就更分散,理论上获赔的机会更大。

  但光看分组数量还不行,更要看分组是否合理。以下是三款多次赔付产品的六高发重疾分组情况:

  (点击图片 查看大图)

  其中常青树和常青藤都把恶性肿瘤单独分在了一组,并且其他任何重疾病种都没有跟恶性肿瘤分在一起。

  这样分是因为恶性肿瘤的理赔率实在是高了,这一项疾病,就占了重疾理赔的60%~80%。就好比一桌十个人吃饭,大家饭量差不多,那刚好谁都能吃饱。要是十个人中有一个人一口气吃了8人份的,那剩下的9个人肯定要饿肚子。

  所以恶性肿瘤的高理赔率,就会导致跟它分在一起的疾病获赔率被极大的降低。因此最好的办法就是把恶性肿瘤单独分一组,让它不要影响到其他任何疾病的获赔率。

  但是遗憾的是华夏福(多倍版)的分组就不容乐观了,一共有11种疾病跟恶性肿瘤分在了一起,连六大高发重疾中的重大器官移植、终末期肾病也被分在了一组,实在是很坑爹。

  六款产品只有常青树少儿版没有中症责任,但你看下它的轻症列表就会发现,比其他几款产品多出来的病种,许多本来就是中症,只是按轻症保额来赔付罢了。

  其它5款产品,虽然都是35种轻症、20种中症,但其实病种并不相同。咱们也不一项一项比对了,还是这6款产品,对于高发轻症是否都包含吧。

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  如图,常青树少儿版有个严重的缺陷,就是缺失了不典型急性心肌梗塞。虽然叫少儿版,但毕竟是终身型保险,是要保孩子一生的。不典型急性心肌梗塞作为高发轻症中排在前列的,是无论如何也不能缺失的。

  其他五款产品则覆盖非常齐全,除了微创冠状动脉搭桥都没有以外,其他几项高发疾病都以轻症或中症的形式覆盖到了。

  我们说冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥有其一就可以,并且最好是有介入术,因为技术更先进。因此微创冠状动脉搭桥的缺失,不算BUG。

  轻微脑中风后遗症方面,常青树多倍版和华夏福多倍版又表现的比较优秀。轻症、中症都包含了此项疾病,并且中症的疾病定义严格来说还是属于轻症,当然属于较严格的轻症定义,但还是有很大机会让被保险人以轻症程度获得中症50%基本保额的赔偿。

  常青树智慧版和常青藤多倍版,这一项算是功过相抵吧。因为轻症缺失了轻微脑中风后遗症,只有中症有此项疾病,但同样中症定义属于轻症,一样有机会按中症保额赔给轻症患者。

  常青树少儿版由于没有中症责任,则最多只能按轻症保额赔付轻微脑中风后遗症,华夏福加倍版虽然有中症,但只有轻症包含了此项疾病。

  另外常青树智慧版、多倍版和华夏福多倍版、常青藤多倍版,对于慢性肾衰竭、较小面积烧伤、视力严重受损者三项疾病同样能以轻症定义赔中症保额。

  4.1返还保费

  常青树少儿版、智慧版都有此项功能,并且都是只有一个年龄可选,80岁返还。

  先不说返还收益划不划算,就这个领取年龄就感觉到了保险公司深深的恶意。根据健康中国行动推进委办公室近期发布的数据显示,2018年中国人均预期寿命77岁,健康预期寿命则仅为68.7岁。

  也就是说首先绝大部分的人都活不到保费返还的年龄,其次在70岁左右就需要一笔钱用来治病,等到 80岁再领取?黄花菜都凉了。

  再说保费返还的收益,我们多次说过,其实质就是你除了购买对应健康保障以外,再额外给保险公司交一笔钱用于理财,经过几十年“定存”之后再领取收益。

  有良心的公司,返还确实能跟市面上定期理财差不多,能有3%~5%左右的年化收益。要是遇上没良心的公司,返还的收益还不如你放在活期的余额宝里来的多。

  更重要的是,不管是定期理财还是余额宝,至少能做到保本。而返还型保险,都是不保本的。一般如果在领取前发生了重疾理赔或者身故,那返还也就没有了,你多交的钱就打水漂了。

  华夏这两款产品还算比较良心,至少发生重疾理赔还是可以返还的,但是身故的话依然是没有的。

  所以如果你是真的想要理财,单独去买年金险也好,理财产品也好,不要跟健康险混在一起,如果纯粹是钱多,不如多买点保障来的实在。

  4.2少儿特定疾病双倍赔付

  这是常青树少儿版的特色责任。废话不多说,纯粹看数量没意义,我们直接看病种,是不是包含少儿高发疾病:

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  如图,产品总体来说还算优秀,像白血病、儿童糖尿病、严重川崎病、重症手足口病都可以双倍赔付。

  价格方面常青树少儿版与标准的常青树多倍版差不多。相当于用两次中症换取少儿特定疾病双倍赔,个人觉得这个交换是值得的。

  4.313种癌症+80种重疾多次赔付

  这是华夏福(加倍版)的专属责任,这款产品的卖点全靠这个所谓的最高能有近百次赔付了。

  传统多次赔付重疾险,就是一共赔3次、5次,每种疾病有一次理赔机会,3次或5次赔付用完了,责任也就终止了。

  那华夏福(加倍版)的规则是怎么定的呢,条款写的那叫一个复杂,整个一高三语文阅读理解的难度,由于实在太长太密,这里就不截图给大家看了。

  简单来说,就是先正常按100种重大疾病先赔一次。

  赔完以后过了一段时间,如果又发生了13种癌症或80种重疾中的一种疾病,且不是首次重疾已经赔过的那项疾病,则可以按间隔的时长按对应比例赔付基本保额。这就是第二次赔付了。

  还没完,如果赔完第二次后又过了一段时间,第三次发生了13种癌症或80种重疾中的一种疾病,还是可以按与第二次赔付间隔的时长以对应比例赔付基本保额。

  当然之前赔过的疾病,是不能再赔一次的。由于癌细胞是会转移的,因此今年是胃癌,明年可能变成了胃癌,只要名称变了,就算另一种癌症,只要在13种癌症列表里,就可以再次赔付,

  间隔期和比例如下图:

  (点击图片 查看大图)

  还是看不懂?我把条款里的例子直接贴过来算了:

  (点击图片 查看大图)

  按照上面的规则,只要被保险人命够长,并且够倒霉,所有病都都得一遍的话,理论上能获得近百次的赔付。

  是不是厉害到原地爆炸?但是我要告诉你,这是个不折不扣的噱头、忽悠。

  看看华夏福(加倍版)的价格就知道了,一个重疾单次赔付产品,竟然比6次赔付的常青树多倍版还贵,为啥,就是因为它实际上是个各种阉割的不分组多次赔付产品。

  比如按普通分组多次赔付重疾险来看,间隔期180天,直接一分钱都赔不到。要想获得100%基本保额,要等5年间隔期,是不是长的令人发指?

  再说疾病,普通多次赔付产品,6大高发重疾不管哪次赔付,每项至少都有机会赔到,而华夏福(加倍版)如果第一次没赔到,不好意后面没机会了,因为80种重疾里除了重大器官移植术,其他5项疾病都不包含。

  再来说癌症多次赔付。

  传统的赔法是不管新发、复发、转移、持续,3年后都可以再赔100%基本保额。

  而华夏福(加倍版)不支持复发和持续,因为它还是同一种癌症,同一种病不能赔两次。其次3年后只能赔60%基本保额,想要100%要等5年。可5年对于癌症患者正好是个坎,很多根本人活不过5年,也就无法拿到二次的赔款,你说坑不坑?

  再说这个理论上的几十次赔付,重疾不是发烧感冒,都是能要命的大病,一般人一生能得三次就够倒霉了,几十次纯粹是搞噱头,没有任何实用意义。

  (点击图片 查看大图)

  如图,少儿重疾的话,同样不带中症责任,完美人生守护,重疾可以多次赔付,并且是癌症单独分组的最优配置,轻症3次高达45%基本保额,已经接近中症的额度,少儿特定疾病虽然只有10种,但大部分都属于高发病种。

  总体责任比常青树少儿版要优秀,价格却便宜了15%。

  再来看其它华夏五款产品,其中性价比最高最优秀的,要数常青树多倍版2.0,不愧是线下性价比极高的产品,跟线上网红产品比,也只贵出10%左右。但光大永明也是传统下线大公司,人家能出更便宜的产品,华夏为什么不行呢?

  华夏这几款重疾险看下来,常青树多倍版2.0总体还是不错的,只是价格比线上产品还是略贵。少儿版保障不错,返还就不要考虑了。智慧版强制返还,取这个名字真是对购买者的讽刺。华夏福加倍版更是考验购买者的智商,让人防不胜防。

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